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客户调查报告

2013-12-24 23:08编辑:东莞大学生网
客户调查报告
    一、对于客户的调查中可能存在的问题
    (一)客户信用意识不强
    小额贷款公司面向的客户大多数是特殊群体,存在收入比较低、文化水平比较低、法律意识浅薄等特点。有些客户信用意识不强,对于小额贷款公司的回收借款等相关事宜不在乎。客户的信用意识成了小额贷款工作顺利展开和实施过程中面临的最头疼的问题。
    (二)客户提供虚假信息
    在信贷人进行客户调查过程中,客户可能提供虚假信息来蒙骗小额贷款公司的信贷人或者审核员。现阶段,社会上的造假用假的事件比较多,导致真假难辨。而信贷人如果在没有进行实实在在的调查之前,对这些信息的辨别能力是有所欠缺的。客户提供虚假信息,没有实际还款能力,借款之后出现逃跑、隐藏现象,导致信贷人无法追回债款,这将会给小额贷款公司带来严重损失。
    二、调查方自身可能存在的问题
    (一)业务员素质较低
    小额贷款公司相比于其他公司来说,选择的业务员时,可能没有太大的要求,针对学历、能力等没有经过严格审查,导致业务员本身素质参差不齐。再者,小额贷款公司处于起步阶段,闺蜜相对较小,对人才的吸收能力不强,所以导致大量信贷人员的素质不高,业务技能、操作技能有所欠缺。相关职业道德方面的素质也很难有所保障,有些信贷员在利益的驱使下,做出违法公司相关规定,不按照公司相关操作进行,“贷前调查、贷中审查、贷后跟踪”的相关程序没有履行到位。干扰了正常的贷款行为,并且为以后的回收款项带来了隐患。
    (二)内部信用评估制度不完善
    小额贷款公司的内部评级制度可能存在不健全的现状,由于小额贷款公司人员配置等相关方面短缺,没有建立完善的内部评价制度,缺乏标准的信用评估体系。没有评估体系,就会让信贷人处于被动地位,只能单方面的通过借款人提供的信用材料来评价其资信状况,没有完善的检查监督机制,并且对超过借款时间的跟踪力度监督不够,从而出现到还款期借款人找不到的现象。或者有的人帮助他人贷款,而到账时间却不负责,从而增加了不良贷款,也就提高了小额贷款公司的贷款风险。
    (三)内部制度设计存在缺陷
    小额贷款公司内部设计的制度也是一个很大的问题,有的小额贷款公司存在“只贷不存”的现象。没有居安思危的前提思想。小额贷款公司的资金来源一般是来自股东缴纳的资本金、捐赠资金、或者不超过两个银行机构的融入资金等等,要为小额贷款公司制定相关的融资和回收资金的方案,以备不时之需。
    三、针对小额贷款现状的解决对策
    (一)做好贷款时审批工作
    在公司做出贷款服务之前,与客户准备签合同的过程中,对于贷款金额的资金额度制定一个明确的标准。建立一个终身跟踪制度,一个项目是由谁负责的,那么他就负责跟踪到底。所以负责人必须很明确的了解客户公司、企业或者个人关于贷款的相关事宜,不做随便签约,签约后什么都不管理的,有损公司利益的事情。
对于贷款客户,我们要严格做好贷款审批工作,业务员不随意为了自身的业务量而随意放出款项,需要提升自身的素质,加强风险控制,对不可行的借款事项进行严格管理,避免让公司出现损失。
    (二)明确监管主体完善监督职责
    小额贷款公司需要明确监督主体,完善监督职责,实行审贷分离制度,将贷款前的调查,贷款时的审查,贷款后的检查等各项工作,小额贷款公司适当分离自身的职责,根据不同层次的部门和负责人的岗位的职责,将信贷服务的责任分配给这些部门和个人进行承担。
    企业内部在处理财务问题时,可以设置相关负责人的权限。比如哪些人具有审批财务的权限。可以建立分层审批,由下级上报,直到最高审批人允许和审批为止。如果金额较大,还应该建立相关的讨论和会议制度,在经过风险预测和理智选择后,报予相关部门审批,最后再到企业负责人最后的批准。在签订贷款之前,严格规定各个流程负责人的责任。
    (三)建立贷款偿还机制
    控制贷款金额,应该首先考察对方已往交易的信用度,并且依此为参考,来制定信用管理制度。
允许第三方担保:如果客户无法马上偿还债务,可以签订偿还合同,并且应该要求在贷款时,提供第三方或者财务抵押担保。即使出现到期无法或者没有偿还的现象,也可以寻求第三方帮助或者依法让其用财务进行偿还。
控制货物所有权:在客户未完全还清债款时,在此期间,可以保留部分货物所有权,直到最后债务两清为止。这样如果出现无法偿还的情况,也可以回收部分固定资产,减少损失。
    (四)避免、减少、转移、分散风险
    避免风险,是指小额贷款公司在贷款过程中,对于高风险的贷款业务,进行有效的风险规避,这是一种消极的风险规避方法,也可能导致业务量的流失。减少风险,是从人为因素开始减少风险,对于信贷的审核方面进行严格执行,首先是信贷配给,根据借款人的申请和信用额度,进行适当金额的贷款,其次是根据借款人的基本情况,不要满足全部的借款要求,只是在某些方面予以批准。转移风险,为了提高小额贷款公司的利益,将风险以转让、保险、套期交易等等方式转移给其他人或者其他机构。分散风险,是考虑借款和贷款双方风险的措施,引导借款人不要将资金投入一个行业或者目标,尽量减少贷款风险。

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